La extraordinaria transformación de la banca peruana

Mal hace el Congreso de buscar aprobar una ley abiertamente inconstitucional que pretende eliminar las comisiones de las transferencias interbancarias que cobran los Bancos. Todo servicio tiene un costo y si el mercado y la competencia llevan a su eliminación en buena hora, pero que no se haga por la ojeriza de unos congresistas a la empresa privada. La recientemente derogada ley de topes a las tasas de interés que devino en promover los prestamos gota a gota es un ejemplo de las distorsiones que pueden hacer estas leyes que claramente interfieren en el desarrollo de las empresas. Esta propuesta ley sobre las comisiones de transferencias solo disminuirá la competencia, subirá los costos de los servicios financieros y eventualmente afectará a los pequeños usuarios de los Bancos.
Los bancos no son instituciones muy queridas especialmente para los políticos, pero un sistema bancario sólido es vital para la economía, es el aceite que lubrica las actividades productivas y permite a las empresas y personas recibir sus ingresos, ejecutar pagos, y obtener financiamientos entre decenas de otras operaciones.
La banca peruana ha pasado en los últimos 30 años, de ser un sistema vetusto, parcialmente estatizado por el Velascato en los años 1970, a una banca moderna competitiva y sólida. Atrás ha quedado la banca asociada del estado que fue privatizada por Fujimori en 1993 que controlaba la mayoría del sistema financiero para dar paso a una banca integrada al mundo, muy competitiva, con una importante participación de bancos extranjeros y con la utilización de las últimas tecnologías. También se consolidó el patrimonio de los bancos con la Ley de Bancos 26702 de 1996 y sus modificaciones, y la incorporación por la SBS de los reglamentos de Basilea que se aplican a nivel mundial en las bancas más avanzadas. Esto ha permitido, que a pesar de las ultimas crisis financieras internacionales, y la presencia de El Niño que siempre afecta a la economía y la banca, en los eventos más recientes del 2017 y del 2023 no haya ha habido quiebras de bancos como lo fue en 1983 donde quebraron 5 bancos y 1999 donde quebraron 3 bancos, y el tercer banco en importancia del sistema tuvo que ser rescatado. El Fondo de Seguro de Depósitos creado en 1991 también ha sido un elemento importante para la confianza de los ahorristas en el sistema financiero, y hoy cuenta con 122,000 millones de soles de respaldo al sistema. Nuestro sistema bancario es de los más sólidos de la región.
Hay cifras notables que caben resaltar, empezando por la bancarización, es decir el porcentaje de personas adultas que tiene alguna cuenta en el sistema financiero que ha pasado de 28.6% en el 2015 a 58.6% en el 2023, es decir un aumento de 105%. Pero este aumento en bancarización no es casual, el esfuerzo para armar todas estas redes tecnológicas ha tenido costos enormes para los bancos, primero fue la banca por internet, después las APPs para banca por aplicativo o telefónica que permiten hacer decenas de operaciones financieras desde abrir una cuenta, pedir un préstamo u operaciones de cambio y por supuesto transferencias y pagos, y lo último las billeteras electrónicas como Yape o Plin que en poco tiempo tienen 20 millones de usuarios y pronto no solo servirán para hacer pagos y transferencias, si no diversas otras operaciones bancarias. Adicionalmente todas estas operaciones están apoyadas en enormes sistemas de procesamiento y de ciberseguridad, y por grandes redes de cajeros automáticos ubicados en miles de locales, la mayoría fuera de las agencias de los bancos, miles de agentes ubicados en toda clase de negocios y por último las redes de POS en toda clase de comercios para las transacciones con tarjetas de débito y crédito, muchas de las cuales están alojadas en teléfonos celulares de los millones de tarjetabientes, que tiene el Perú.
Toda esta vorágine de inversiones y crecimiento ha sido indispensable para atender la creciente bancarización y transaccionalidad. Las transferencias interbancarias han crecido 20 veces, de 228,306,613 en el 2015 a 4,733,467,164 en el 2023, y el 90% son gratuitas. Hoy la mayoría de los bancos solo cobran por transferencias interbancarias de mayores montos, y obviamente los ingresos de los bancos por cada transferencia han caído de S/ 1.58 por transferencia a S/ 0.17, y a mayor volumen y competencia caerán más. El Perú tiene mucho por bancarizar, solo 58.8% de los adultos lo están, y tenemos 42 millones de líneas de celulares y muchas aún se pueden incorporar a las APP y a las billeteras electrónicas, y para atender ese creciente aumento de volúmenes de transacciones los bancos necesitan continuar invirtiendo cada vez más para que los servicios bancarios lleguen a más personas y sean más inclusivos.

Por Ismael Benavides

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