AFP: autopréstamo y uso de fondos como garantía son retiros camuflados | Proyectos van contra reforma que otorga pensión mínima a todos
En el Congreso de la República están empeñados en dejar a peruanos sin jubilación.
Pese a que ya se ha promulgado la reforma previsional que establece pensión mínima y proporcional para todos los peruanos, con el fin de que no haya pobreza durante la vejez, en la Comisión de Economía del Congreso se vienen presentando proyectos de ley para que los afiliados continúen teniendo acceso a los fondos acumulados antes de la jubilación, lo que los deja en riesgo de no contar con recursos suficientes para poder tener un ingreso que les permita mantenerse cuando ya no puedan trabajar.
En opinión de especialistas en temas previsionales que han analizado la Ley de Modernización del Sistema Previsional Peruano N.° 32123, que este lunes o martes será reglamentada, según declaró el nuevo ministro de Economía, Raúl Pérez Reyes, lo primero que deben tener en cuenta los trabajadores es que la reforma de pensiones prohíbe taxativamente los retiros anticipados y condicional a que no hagan más retiros para no perder la garantía estatal para obtener una pensión mínima o proporcional a sus aportes.
Esto quiere decir, explicaron, que si el Congreso aprobara un octavo retiro de ahorros para la jubilación y un afiliado hace efectivo el retiro, perderá el beneficio que ha ganado con la reforma, que consiste en que el Estado completará el dinero en caso le falte al trabajador para poder acceder a una pensión mínima de S/600 o la proporcional a sus aportes.
Por ello, un octavo retiro sería muy perjudicial para todos los afiliados y va en contra de la reforma que integra los esquemas público y privado a fin de que todos los peruanos tengan pensión.
Sin embargo, un sector de legisladores de la Comisión de Economía continúa empeñado en dejar sin pensiones a los trabajadores y ahora están planteando que se usen los fondos acumulados como autopréstamos o que el 100% se pueda utilizar como garantía para obtener un crédito hipotecario para adquirir una vivienda.
Lo que los legisladores que impulsan estas medidas no dicen es que los fondos previsionales son para que cuando uno se jubile tenga una pensión y que, si usan sus ahorros ahora, van a quedar en riesgo de caer en pobreza durante la vejez.
Autopréstamo
En la sesión extraordinaria de la Comisión de Economía del viernes 16 de mayo, el congresista de la bancada de Alianza para el Progreso (APP), José Elías, sustentó el proyecto de ley N.°07187/2023-CR: autopréstamo de fondos previsionales.
La propuesta plantea que los trabajadores se puedan autoprestar hasta el 40% de sus ahorros para la jubilación con una tasa de interés de 0%.
Si bien el artículo 1 de la iniciativa establece la obligatoriedad de devolver el préstamo, en la práctica es otro retiro anticipado porque el artículo 5 faculta a los trabajadores a jubilarse sin la necesidad de haber devuelto el dinero total o parcialmente.
De esta manera, si se retirara el dinero de las cuentas individuales, este no será repuesto y perderán sus pensiones cuando lleguen a la edad de jubilarse.
Garantía
Otra iniciativa, que en realidad es un retiro y que perjudica la construcción de pensiones, proviene del presidente de la Comisión de Economía, Ilich López (Acción Popular).
Según declaró a la prensa, el legislador busca que el 100% de los fondos de los peruanos puedan ser utilizados como garantía para la compra de una vivienda.
“Lo ponemos como garantía y el banco nos da el crédito. Al final de 15 o 20 años, termino de pagar el préstamo y esa garantía se retorna. O sea, que soy una persona de 65 años que terminé de pagar mi crédito, que es mi casa, pero recupero mi fondo de AFP. Ese tipo de medidas yo las considero innovadoras e inteligentes. Va a hacer que la gente diga, está bien porque no pido un retiro de AFP”, dijo López.
Los expertos en temas de seguridad social afirman que el congresista también debería explicar a los trabajadores que ya existe una modalidad en el Sistema Privado de Pensiones (SPP) para que los afiliados utilicen el 25% de su fondo para comprar su primer inmueble, a través de un crédito hipotecario.
Desde que se aprobó el retiro del 95.5%, en 2016, y se dieron los 7 retiros entre 2020 y 2024, los trabajadores se han llevado su plata y hay cada vez menos afiliados con fondo suficiente para acceder a esta modalidad que les permita contar con una vivienda.
En otras palabras, todos los retiros han ido en contra de usar como garantía el fondo previsional, convirtiendo esta medida en inaccesible para la gran mayoría de los afiliados.
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En el caso quienes aún tengan buenos saldos y quieran usar todo su fondo como garantía, el dinero tendría que salir del SPP, lo que haría que pierdan su intangibilidad y ya no ganarían la rentabilidad que otorga el sistema. De esa manera, se podrían quedar sin casa y sin pensión.
Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), luego de los 7 retiros, el 80% de los afiliados se ha quedado con menos de 1 UIT (S/5,350) o cero soles en sus fondos, por lo que no calificarían para utilizarlos como garantía hipotecaria ante una entidad financiera.
Esta beneficiaría a un grupo muy reducido de ciudadanos: aquellos con mayores ingresos, principalmente de los sectores A y B. Por ejemplo, como el valor aproximado de un inmueble de 80m2 es de S/338,400, según datos del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) (S/4,230 por m2), un afiliado con menos de una UIT en su fondo, o sin saldo alguno, no tendría ni remotamente el capital necesario para usarlo como garantía hipotecaria. En el mejor de los casos, con su fondo le alcanzaría para adquirir un metro cuadrado.
Especialistas señalan que la reforma del sistema previsional busca que todos los trabajadores tengan pensión, porque incorpora la garantía estatal para acceder a la pensión mínima y proporcional a los aportes para todos los peruanos, que entrarán al nuevo sistema a partir de los 18 años.
Pretender que los afiliados usen el 100% de sus fondos como garantía de crédito hipotecario (ajeno a la pensión) o aprobar un octavo retiro “extraordinario”, atenta contra la reforma.
Lo que se debería hacer en materia de políticas públicas en el Congreso, manifestaron, es contribuir a que los trabajadores que aún tienen saldos en sus cuentas previsionales sigan aportando con la finalidad de construir su fondo y puedan acceder a la pensión con garantía del Estado.
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